為讓家庭資產(chǎn)保值增值，市民黃女士這些年可謂處心積慮：前幾年黃金上漲時(shí)，她每年都抄底買金條，無(wú)奈黃金進(jìn)入漫漫熊途;股市今年初火得一塌糊涂，她趕緊挪資入市，收益暴增令她欣喜若狂，不料股市巨震令她收益全部回吐，結(jié)果還賠掉部分本金。幸運(yùn)的是，黃女士一直將家庭資產(chǎn)分散布局，大額存單、國(guó)債等部分投資渠道收益持續(xù)上漲，這讓黃女士得到稍許安慰。

大額存單：

分檔計(jì)息可提前支取

黃女士自稱是一個(gè)慢熱的人，在理財(cái)上亦是如此。大額存單業(yè)務(wù)雖然從6月份已推出，但她并沒(méi)立即買入。今年8月初，她聽(tīng)從理財(cái)師建議，在離家近的一家銀行購(gòu)買了三年期的大額存單。“當(dāng)時(shí)我買的大額存單收益率還不錯(cuò)，3年期年利率為4.55%，當(dāng)時(shí)3年期國(guó)債票面年利率才4.5%，大額存單比國(guó)債還要高呢。”對(duì)比大額存單和即將發(fā)行的國(guó)債收益后，黃女士特別開(kāi)心，而她提前購(gòu)買還躲過(guò)了此次降息。

根據(jù)島城中行、建行等提供的信息，8月初銷售的大額存單利率水平明顯提高，三年定期利率可達(dá)4.55%，遠(yuǎn)超當(dāng)時(shí)3.25%的定期存款，比三年期國(guó)債的收益水平還要高。其它期限的產(chǎn)品也全部超過(guò)同等期限定期存款利率，基本為同期央行基準(zhǔn)利率的1.4倍。昨日，記者調(diào)查島城銷售大額存單的銀行發(fā)現(xiàn)，大額存單利率雖降，但仍是同期央行基準(zhǔn)利率的1.4倍。

“相比其它存款方式，8月初開(kāi)售的新一輪大額存單還有一大優(yōu)勢(shì)，即分檔計(jì)息可以提前支取。”招行遼陽(yáng)西路支行行長(zhǎng)王暉受訪時(shí)說(shuō)，如一筆30萬(wàn)元的長(zhǎng)期大額存單在持有七個(gè)月時(shí)有急事提前支取，不像之前只計(jì)算活期利息，而是計(jì)算6個(gè)月的定期利息再加上活期利息。同時(shí)，大額存單可用于質(zhì)押業(yè)務(wù)。付息時(shí)，個(gè)人大額存單利隨本清，到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存為1年期定期。另外，大額存單還可當(dāng)作留學(xué)的存款證明，并受銀行存款保險(xiǎn)保障。

國(guó)債：

投資者眼中“高富帥”

黃女士被股市深深傷了心，但在她心中還有一種理財(cái)產(chǎn)品，是絕對(duì)不會(huì)辜負(fù)投資者的，那就是國(guó)債。有段時(shí)間，國(guó)債收益并不是很有吸引力，部分國(guó)債收益甚至不如同期定存產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)，大多數(shù)投資者對(duì)國(guó)債是“冷眼旁觀”，每期國(guó)債大都被老年投資者買走。即便如此，黃女士仍然堅(jiān)定購(gòu)買國(guó)債。

8月10日開(kāi)售今年第七期、第八期電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債，黃女士當(dāng)天也早早坐在電腦前搶購(gòu)，當(dāng)時(shí)3年期票面年利率為4.5%，5年期票面年利率為4.87%。記者算賬發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)國(guó)有銀行3年期定存利率為3.25%，5年期定存利率為3.35%。如果以購(gòu)買10萬(wàn)元3年期國(guó)債和10萬(wàn)元3年期定期存款來(lái)計(jì)算，3年后兩者收益相差3750元，國(guó)債收益超過(guò)定期存款。

隨著近期市場(chǎng)資金面持續(xù)寬松，銀行及“寶寶”理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)下滑，讓一度被投資者視為“雞肋”的國(guó)債重新突顯“高性價(jià)比”，成為投資者眼中的“高富帥”。

由于多年堅(jiān)持買國(guó)債，黃女士對(duì)國(guó)債也相當(dāng)了解，國(guó)債的個(gè)別創(chuàng)新做法也增添其魅力。“與上幾期發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債一樣，這次國(guó)債提前兌取可分檔計(jì)算利息。”黃女士稱這讓她免除應(yīng)急使用資金的后顧之憂。具體來(lái)說(shuō)，投資者持有兩期國(guó)債不滿6個(gè)月提前兌取不計(jì)付利息，滿6個(gè)月不滿24個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除180天利息，滿24個(gè)月不滿36個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除90天利息;持有5年期儲(chǔ)蓄國(guó)債的，滿36個(gè)月不滿60個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除60天利息。

中行山東省分行理財(cái)經(jīng)理?xiàng)顟楖i表示，國(guó)債投資通常為3年期和5年期，如果遇到急用中途取出，仍會(huì)損失部分利息。他建議投資者將國(guó)債作為家庭基礎(chǔ)資產(chǎn)配置的投資選擇，國(guó)債投資資金不必超過(guò)可理財(cái)資金的一半。

特色保險(xiǎn)：

萬(wàn)能險(xiǎn)受青睞

今年以來(lái)，央行已經(jīng)分別進(jìn)行了3次降息及3次降準(zhǔn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品受益等節(jié)節(jié)下降，相比較而言，部分萬(wàn)能險(xiǎn)、投資險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)比較“抗跌”，以其超5%的收益率受到投資者青睞。

何為萬(wàn)能險(xiǎn)?萬(wàn)能險(xiǎn)兼具保障與投資功能。投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命保障，另一部分則進(jìn)入個(gè)人賬戶，由專家進(jìn)行投資，在享有最低保證收益的前提下，有較高的回報(bào)機(jī)會(huì)。通過(guò)查看市場(chǎng)上萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率，記者發(fā)現(xiàn)不少產(chǎn)品的收益都超過(guò)5%。

與此同時(shí)，安邦保險(xiǎn)推出一款投資型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收益也頗為可觀，綜合來(lái)看，近兩年其平均收益率超過(guò)5%，相比其它理財(cái)產(chǎn)品，這樣的收益率也比較可觀。

新型理財(cái)：

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)加大宣傳攻勢(shì)

股市正兇險(xiǎn)，很多股民已萌生退意，而央行降息又使得存款收益下降。在此情況下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)趁機(jī)攻城掠地。此輪央行降息后，多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)加大宣傳攻勢(shì)，進(jìn)行短信、微信轟炸，號(hào)稱給投資者“穩(wěn)穩(wěn)的收益”。

近日，螞蟻金服旗下招財(cái)寶用戶已經(jīng)超過(guò)700萬(wàn)人、交易規(guī)模突破2700億元。據(jù)了解，目前，招財(cái)寶平臺(tái)上借款類產(chǎn)品的平均借款資金成本只有5.72%，以中小微企業(yè)及個(gè)人為主，而這帶來(lái)投資者的收益就明顯高于銀行理財(cái)產(chǎn)品。另外，部分國(guó)資系P2P平臺(tái)及大型P2P平臺(tái)也都賣力宣傳，以期吸引更多投資者。

島城一家銀行負(fù)責(zé)理財(cái)?shù)睦罱?jīng)理表示，投資者若追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益，也可以適當(dāng)關(guān)注高收益的P2P理財(cái)，但是千萬(wàn)不要把所有的錢押上去，一定要有部分存款和穩(wěn)健投資。她提醒投資者，若投資P2P理財(cái)，一定要選擇資質(zhì)優(yōu)良的平臺(tái)。本版撰稿 記者 錫復(fù)春