無論吃飯逛街看電影，出門在外總會遇到刷銀行卡的時候，這已經(jīng)成為很多人的生活常態(tài)。很多人已經(jīng)把錢包里厚厚的一沓鈔票換掉，帶上幾張銀行卡，就能過上“一卡在手，吃喝不愁”的生活。繼發(fā)布了最嚴第三方支付網(wǎng)絡新規(guī)意見稿后，中國支付清算協(xié)會近日下發(fā)《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制有關問題意見》的征求意見稿。商戶為節(jié)省刷卡手續(xù)費而從高往低“套碼”的現(xiàn)象，有望消失了。

刷卡費用商家付

記者在小區(qū)的超市買飲料，恰巧身上沒現(xiàn)金了，于是就跟超市老板王先生說：“刷卡吧 。”王先生很不情愿地說：“一瓶飲料還要刷卡啊，一瓶飲料賺的錢都給銀行了，要是沒有下次再補上吧。”記者好奇地問王先生：“為什么啊。”王先生跟記者說了其中的門道。“每筆刷卡金會被銀行截留一筆手續(xù)費，根據(jù)最新規(guī)定，大型超市等民生類商家手續(xù)是0.38%，百貨批發(fā)等一般類商家的手續(xù)費率是0.78%，小區(qū)的超市因為銷售額比較小，沒有被劃為民生類，只能按費率較高的一般類商家繳費。所以，刷卡消費方便是方便，還能避免收到假幣，可是手續(xù)費規(guī)定雖然不到1%，但是對于營業(yè)額不多，利潤有限的超市來說也是一筆負擔。又不能沒有刷卡功能，金額小的我就勸他們直接交現(xiàn)金。”王先生說。

記者對于這個問題咨詢了中國銀行的客服人員，客服告訴記者：“刷借記卡與信用卡是不收費用的，這筆手續(xù)費是由商家墊付的。”

記者也資詢了招商銀行青島分行信用卡部的牛世超經(jīng)理，牛經(jīng)理告訴記者說：“刷卡的消費者是不用付手續(xù)費的，手續(xù)費根據(jù)商家的行業(yè)收取的手續(xù)費也不同，但是，在招行辦理的POS機，商家可以有一定的積分。”

“借貸分離”后刷信用卡比借記卡貴

現(xiàn)行銀行卡刷卡費率是按行業(yè)類別區(qū)分，餐飲娛樂類 、一般類 、民生類以及公益類四大類商戶的手續(xù)費標準分別為1.25% 、0.78%、0.38%和0，差價明顯，一些商戶為了節(jié)省手續(xù)費，一般從高往低“套碼”，如餐飲刷卡手續(xù)費比超市高，就用前者的POS機套用后者的商戶識別碼。

央行已于近日下發(fā)各銀行、銀聯(lián)和第三方支付機構(gòu)一份《中國支付清算協(xié)會<關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制有關問題意見> 的征求意見函》，該文件顯示，清算機構(gòu)向發(fā)卡行和收單機構(gòu)分別征0.325% 的費率，其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。而收單服務費則由收單機構(gòu)向商戶自主協(xié)商;發(fā)卡行服務費向收單機構(gòu)收取的費用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35% 的手續(xù)費，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45% ，上不封頂。與現(xiàn)行收單管理辦法相較，不但與發(fā)改委規(guī)定的價格機制脫鉤，發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)7：2：1的分潤比例被徹底打破。

按照新版《意見》，發(fā)卡行向收單機構(gòu)收取的費用將采取借貸分離的方式。何為“借貸分離”?所謂“借貸分離”是指當前刷卡消費中，借記卡與貸記卡(信用卡)執(zhí)行不同的刷卡費率。

根據(jù)《意見》調(diào)整后，借記卡收取不高于0.35% 的手續(xù)費，封頂不超13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。舉例而言，每刷卡消費1000元，刷借記卡的話，商戶只需繳納手續(xù)費3.5元，而刷信用卡則需要繳納手續(xù)費4.5元。這也意味著，今后使用信用卡刷卡消費，商戶要繳納更高的手續(xù)費。

市民刷信用卡可能被拒

青島光大銀行金水路社區(qū)支行的熊瑛經(jīng)理也介紹了銀行卡刷卡消費的問題。熊經(jīng)理說：“根據(jù)不同商家的行業(yè)，pos機辦理也是不一樣的。以刷信用卡為例，在光大銀行辦理的pos機最高的能達到1.25%的手續(xù)費，最低的收取0.4%的手續(xù)費。”

隨著金融業(yè)快速發(fā)展，特別是網(wǎng)上支付的發(fā)達，生活中用到現(xiàn)金的地方越來越少了，每個月的工資大部分從工資卡直接還到了信用卡，既能提前消費，又省去了丟錢的煩惱，這種輕松的消費方式深受很多年輕人喜愛 。但是市民在用卡時 ，卻總有那么些不順心：吃頓飯，頻頻遭遇POS機不能用的尷尬;買臺電腦，只給現(xiàn)金結(jié)算的顧客優(yōu)惠 ;就是汽車這種大額消費，也會被額外收取每筆50元的刷卡費。

“發(fā)卡行服務費向收單機構(gòu)收取的費用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。信用卡刷卡手續(xù)費高于借記卡，提高了套現(xiàn)成本，有助于抑制套現(xiàn)這一不法行為。

以前大家刷信用卡或借記卡，對于商戶來說都一樣，但是以后卻不同了。以后使用信用卡刷卡，商戶可能要繳納更高的手續(xù)費。

理論上，商家支出負擔增加，跟消費者沒多大關系。一旦借貸分離，很可能會引發(fā)一些商家尤其是小商戶拒刷信用卡的現(xiàn)象。按照新規(guī) ，刷卡消費1000元，如果是借記卡的話，商戶只需繳納3.5元;而消費者刷信用卡，則需要繳納4.5元甚至更多，這一點無疑是不利于商家的。因此，今后商家可能會更鼓勵用刷借記卡或現(xiàn)金消費。”熊經(jīng)理分析稱。

城市信報/信網(wǎng)見習記者 張俊達