融資難、融資貴一直是困擾小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的難題，如何讓金融更有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)?近日，記者跟隨青島市金融辦走訪了該市部分銀行、企業(yè)和金融監(jiān)管部門，探尋青島市在這方面的創(chuàng)新嘗試。

讓農(nóng)村資產(chǎn)“活”起來

萊西市河頭店鎮(zhèn)種植大戶王振軍經(jīng)營的振軍家庭農(nóng)場主要種植小麥和玉米，種植面積502畝。今年，農(nóng)場收成不錯(cuò)，王振軍計(jì)劃擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。然而，與許多農(nóng)村種養(yǎng)大戶普遍遇到的問題相同，振軍家庭農(nóng)場雖然租賃了數(shù)百畝甚至上千畝土地，但卻沒有傳統(tǒng)抵押物，獲得銀行授信只能依靠聯(lián)戶聯(lián)保，授信金額只有20萬元，資金短板讓農(nóng)場發(fā)展大受限制。

青島農(nóng)商銀行獲知該情況后，先取得農(nóng)場17戶原始承包人的同意，隨后與河頭店鎮(zhèn)政府農(nóng)業(yè)主管部門、萊西市農(nóng)業(yè)局協(xié)調(diào)，協(xié)助農(nóng)場在兩天內(nèi)為148.66畝土地申辦了《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》，并辦理了貸款抵押登記。最終，憑借土地經(jīng)營權(quán)證抵押，振軍家庭農(nóng)場獲得了新增授信40萬元。

青島農(nóng)商銀行零售金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者:“未來農(nóng)民的宅基地、房屋、農(nóng)村集體建設(shè)用地都可以用作抵押獲得貸款。只有將農(nóng)村更多的資源轉(zhuǎn)換成資本，才能真正解決‘融資難、融資貴’問題。”

據(jù)了解，截至目前，該行已支持家庭農(nóng)場(專業(yè)大戶)4516戶，授信26億元。

創(chuàng)新金融服務(wù)模式和渠道

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的多樣化，直接提高了企業(yè)的貸款需求，也為銀行提出了增加貸款供給的要求。青島市銀監(jiān)局辦公室副主任楊為官向記者介紹，除了強(qiáng)化監(jiān)管考核引領(lǐng)，市銀監(jiān)局鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)模式和渠道，讓小微企業(yè)享受更多的融資產(chǎn)品服務(wù)。

以青島銀行為例。該行與青島市團(tuán)委合作，推出了扶持青年創(chuàng)業(yè)企業(yè)的“青易貸”貸款產(chǎn)品，與青島市委組織部合作，推出了針對青島市引進(jìn)的高端人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)的“智易貸”業(yè)務(wù)，與青島市、區(qū)各級科技局合作，推出了針對科技型小微企業(yè)的“科易貸”業(yè)務(wù)，以及根據(jù)企業(yè)貸款需求，而推出了“循環(huán)貸”、“中合貸款”等業(yè)務(wù)。

今年3月，青島銀行在全國銀行間債券市場簿記發(fā)行金額50億元的小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，是山東省內(nèi)城商行首只獲批發(fā)行的小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，也是迄今為止青島市轄內(nèi)機(jī)構(gòu)在全國銀行間債券市場募集資金規(guī)模最大的一只債券。10月13日，青島銀行首期信貸資產(chǎn)支持證券在銀行間成功發(fā)行，該期信貸資產(chǎn)支持證券共28.3億元，這也是山東省內(nèi)第一單信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，截至2014年9月末，青島市全市銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款2502.9億元，較年初增加190.1億元，較年初增長8.2%，高于各項(xiàng)貸款增速1.3個(gè)百分點(diǎn)。

核心企業(yè)助力產(chǎn)業(yè)鏈客戶

遍布城鄉(xiāng)的3萬家專賣店構(gòu)成了海爾集團(tuán)龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)，這些專賣店注冊資本一般在10萬元—50萬元之間，資金需求主要表現(xiàn)為旺季備貨、新開門店、承接工程定單等方面，缺乏抵質(zhì)押物使得它們很難從銀行等機(jī)構(gòu)融資。

“服務(wù)小微就是服務(wù)集團(tuán)。”海爾財(cái)務(wù)公司總經(jīng)理助理張莉說。海爾財(cái)務(wù)公司依托于海爾集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)鏈，為下游客戶提供小額融資支持。

據(jù)了解，該公司創(chuàng)立了金融產(chǎn)品超市，推出了產(chǎn)品旺季促銷貸款、純信用分期貸款、有抵押與擔(dān)保的最高額循環(huán)貸款、訂單融資模式。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶，還推出了傘下貸、千家萬鋪貸等模式。為了幫助專賣店客戶促銷，還推出了針對用戶的消費(fèi)分期產(chǎn)品，豐富的金融產(chǎn)品滿足了客戶的差異化需求。

針對小微信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營，海爾財(cái)務(wù)公司還引入了淡馬錫的信貸工廠模式，通過標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的生產(chǎn)線模式，提高業(yè)務(wù)審批效率，同時(shí)規(guī)避業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在下游客戶的小額貸款申請均通過系統(tǒng)審批，快速便捷，還減少了人工成本。

截至目前，海爾財(cái)務(wù)公司已發(fā)展小微信貸客戶2500多戶，覆蓋全國所有省、自治區(qū)、直轄市，累計(jì)資金支持近百億元，拉動(dòng)產(chǎn)品銷售增長20%以上。