自9月央行[微博]、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)后，月末存款偏離度不得超過(guò)3%的指標(biāo)監(jiān)管已經(jīng)給銀行帶來(lái)一定的壓力。

據(jù)悉，從“沖時(shí)點(diǎn)”轉(zhuǎn)為“沖日均”之后，有銀行員工訴苦現(xiàn)在銀行的存款難、拉存款更難留，“對(duì)大額存款更是想愛(ài)而不敢愛(ài)”。在存款偏離度考核下，銀行對(duì)以往“沖時(shí)點(diǎn)”所拉來(lái)的一些企業(yè)存款戶或大額協(xié)議存款業(yè)務(wù)，不得不“忍痛割愛(ài)”，甚至拒之門外。

大額存款難留

銀監(jiān)會(huì)等三部委關(guān)于月末存款偏離度不得超過(guò)3%的考核指標(biāo)公布近三個(gè)月，部分銀行已經(jīng)感到考核的壓力，表示顧慮太多，攬儲(chǔ)工作展開難以放開手腳，大額存款留不住。

據(jù)某股份制銀行北京分行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人透露，部分銀行為了滿足3%的偏離度限制，把“沖時(shí)點(diǎn)”前置，變成沖時(shí)段，從月中或者下旬就開始沖存款，運(yùn)營(yíng)成本難免增加。這是銀行不愿意看到的。

“在剛過(guò)去的9月末，銀行確實(shí)面臨著新的拒存難題。現(xiàn)在如果客戶想在月末進(jìn)行大額存款，銀行會(huì)先進(jìn)行測(cè)算，看會(huì)不會(huì)影響存款偏離度。畢竟如果沒(méi)有通過(guò)監(jiān)管部門的考核就要受到處罰。”上述股份制銀行北京分行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人坦言。

某股份制銀行零售部人士表示，根據(jù)已經(jīng)公布的“月末存款偏離度”的計(jì)算公式來(lái)看，這個(gè)指標(biāo)主要考核的是每個(gè)月最后一天的存款量跟日均存款量相比較的波動(dòng)情況，以此來(lái)規(guī)范銀行在幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)拉存款造成存款量虛高的情況。雖然規(guī)范了月末“沖時(shí)點(diǎn)”的不良競(jìng)爭(zhēng)行為，但也給銀行的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了壓力。“如果月末真的有客戶來(lái)進(jìn)行大額存儲(chǔ)，卻因?yàn)橛|及存款偏離度紅線而被拒絕，銀行丟掉的可能不僅是一筆存款。”

為了減少銀行在月末無(wú)法接收大額存款的尷尬，多數(shù)銀行采取的形式是拉高日均基數(shù)。

“現(xiàn)在每個(gè)季度的計(jì)劃都已經(jīng)細(xì)化到各周，每天都要沖存款量，一旦在周考核時(shí)攬儲(chǔ)任務(wù)沒(méi)有完成就要扣分，這會(huì)直接影響之后的績(jī)效和工資。”某股份制銀行對(duì)公客戶經(jīng)理訴苦，表示自己最近的工作壓力很大。

某大型股份制銀行支行行長(zhǎng)認(rèn)為，存款偏離度考核對(duì)各家銀行都應(yīng)該有些影響，不過(guò)由于規(guī)模和存款結(jié)構(gòu)的不同，銀行受到的影響大小也會(huì)有區(qū)別。“由于資金和網(wǎng)點(diǎn)實(shí)力有限，中小型商業(yè)銀行存款穩(wěn)定性相對(duì)較弱，所以以往拉存款現(xiàn)象的確更加嚴(yán)重，對(duì)存款偏離度規(guī)定的反應(yīng)也更敏感。”

存款偏離度及存貸比考核的雙重壓力

近日各家銀行公布的三季報(bào)顯示，存款偏離度的考核初見(jiàn)成效。但又出現(xiàn)了困擾銀行的新問(wèn)題——多家銀行存款量均環(huán)比下降。

截至2014年9月底，16家上市銀行的存款總規(guī)模為75.62萬(wàn)億元，較6月底的77.13萬(wàn)億元減少1.5萬(wàn)億元，其中有13家銀行出現(xiàn)了存款流失。

眾多業(yè)內(nèi)人士分析指出，存款量下降與利率市場(chǎng)化的加快、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和企業(yè)債券的影響不無(wú)關(guān)系。不過(guò)，這些沖擊也早就有了。在去年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品大行其道時(shí)，吸引了許多存款，而銀行存款量依舊是穩(wěn)步增長(zhǎng)。

某城商行財(cái)富管理部門相關(guān)人士認(rèn)為，出現(xiàn)明顯下降的原因還是來(lái)自于存款偏離度考核對(duì)擾亂金融秩序行為的整治。《通知》限制了銀行為了月末沖量慣常使用的手段——“高息買存款”，他表示原本通過(guò)這一途徑得到的儲(chǔ)蓄量是相當(dāng)可觀的。

另一股份制銀行零售部人士也對(duì)這一觀點(diǎn)表示贊同，她指出《通知》中“商業(yè)銀行不得通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品倒存、同業(yè)業(yè)務(wù)倒存等手段違規(guī)吸收和虛假增加存款”也正是在治理“虛假存款”。

存款偏離度考核肅清了惡性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，不過(guò)在當(dāng)前銀行盈利增速放緩的情況下，銀行為了保持息差水平不出現(xiàn)大起大落，貸款仍需維持一定的增長(zhǎng)水平上，而存款下降使得存貸比這一考核指標(biāo)變得更為嚴(yán)峻，多家銀行甚至逼近監(jiān)管紅線。

三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，存款的減少已經(jīng)使得16家銀行的存貸比環(huán)比均出現(xiàn)上升，15家的本外幣合計(jì)口徑存貸比高于今年中期，10家上市銀行的存貸比超過(guò)了70%，其中的6家銀行更是超過(guò)了73%，逼近了監(jiān)管紅線。

在采訪中，多位銀行人士認(rèn)為，在當(dāng)前存貸比的考核下，要想保持盈利，息差收入仍然是重要的盈利來(lái)源，信貸要保持一定增速，也就需要相應(yīng)的存款增長(zhǎng)。然而存貸比又屬于時(shí)點(diǎn)考核指標(biāo)，月末存款偏離度考核的實(shí)施將會(huì)抑制銀行月末時(shí)點(diǎn)存款的規(guī)模，無(wú)法放開手腳攬儲(chǔ)，使得銀行滿足存貸比監(jiān)管指標(biāo)的難度增加。

某股份制銀行北京地區(qū)支行行長(zhǎng)認(rèn)為，為了應(yīng)對(duì)存款偏離度和存貸比的雙重考核，存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)還是不能停，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的各種創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行存款的分流，整個(gè)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)有愈演愈烈的趨勢(shì)。“雖然存款偏離度規(guī)范了行業(yè)中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，但部分銀行攬儲(chǔ)的優(yōu)勢(shì)也隨之消失了，下一步想贏回屬于自己的儲(chǔ)蓄份額，難度也更大。”