隨著網(wǎng)絡(luò)支付日趨方便，非銀行類支付機(jī)構(gòu)也趁勢(shì)迅速崛起。為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，央行7月31日就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，而其中單日交易限額和年累計(jì)交易限額的規(guī)定引起消費(fèi)者廣泛關(guān)注。

5000元的限額是否限制了消費(fèi)者的消費(fèi)能力?交易額度限制背后有何監(jiān)管深意?審慎的監(jiān)管態(tài)度將給支付機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來(lái)怎樣影響?

基本不影響客戶支付

“單日只能支付5000元太少了吧，網(wǎng)上買個(gè)高端手機(jī)都困難。”“有了交易限額，我們‘剁手族’還能順暢地購(gòu)物嗎?”一時(shí)間，支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的額度問(wèn)題成為熱點(diǎn)話題。而這源于征求意見(jiàn)稿的一條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。

當(dāng)真沒(méi)法愉快地做個(gè)“剁手族”了?其實(shí)不然。征求意見(jiàn)稿的釋義明確指出，額度限制僅規(guī)范個(gè)人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該條款限制。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果消費(fèi)者把錢打進(jìn)“微信錢包”里，用里面的“零錢”支付就得受額度限制，但如果通過(guò)微信綁定的銀行卡支付就不受該規(guī)定限制，僅受各家銀行的網(wǎng)銀支付、快捷支付限額限制。

平臺(tái)沉淀資金少了

盡管征求意見(jiàn)稿的限額能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，但對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言影響卻不容忽視。

“余額限額管理直接關(guān)系到第三方支付資金沉淀問(wèn)題。”一位第三方支付機(jī)構(gòu)的人員說(shuō)，在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，消費(fèi)者也許會(huì)更多選用銀行的網(wǎng)上支付，自然在第三方支付平臺(tái)的沉淀資金就少了。

易寶支付總裁唐彬認(rèn)為，“監(jiān)管部門主要還是希望通過(guò)數(shù)字證書、電子簽名引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提升交易安全，切實(shí)保障客戶資金安全。”

征求意見(jiàn)稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定。但驗(yàn)證要想達(dá)標(biāo)并非易事。一位支付寶的員工告訴記者，目前，數(shù)字證書和電子簽名在支付機(jī)構(gòu)中的使用比率非常低，尤其是在手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)客戶端上的應(yīng)用更少。所以，“自主約定”短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)。

個(gè)別領(lǐng)域監(jiān)管趨緊

其實(shí)，令支付機(jī)構(gòu)感到壓力的不只是限額，還有對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的邊界限制，以及個(gè)別領(lǐng)域監(jiān)管的趨緊。

征求意見(jiàn)稿規(guī)定，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。

專家表示，這意味著今后200元以上的消費(fèi)，在哪家店買的、買了多少錢東西、屬于什么類型的消費(fèi)等一系列信息不再是支付機(jī)構(gòu)獨(dú)享，銀行也能掌握。

“意見(jiàn)稿是想要讓非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸當(dāng)初獲得牌照時(shí)的初衷，專注于服務(wù)電商，基于小額、快捷創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無(wú)限擴(kuò)張。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震表示，“不過(guò)，目前征求意見(jiàn)稿對(duì)于非銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理過(guò)于審慎，有的業(yè)務(wù)范圍和額度不應(yīng)限制得太窄，應(yīng)給非銀行支付機(jī)構(gòu)留足發(fā)展空間。”據(jù)新華社

限額管理滿足絕大部分客戶付款需求

8月1日，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就征求《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

問(wèn)：人民銀行對(duì)支付賬戶進(jìn)行分類并進(jìn)行相應(yīng)的限額管理，是否會(huì)影響客戶的體驗(yàn)并難以滿足客戶的支付需求?

答：根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等(即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過(guò)20萬(wàn)元;72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)(即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過(guò)10萬(wàn)元。

因此，《辦法》對(duì)綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬(wàn)元、10萬(wàn)元限額，對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過(guò)5000元、1000元的限額，超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對(duì)外付款，且無(wú)額度限制，能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響，且有效兼顧了安全與效率。

上述限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國(guó)內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過(guò)度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，《辦法》目前正在向公眾征求意見(jiàn)階段，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷、以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提出的。人民銀行將認(rèn)真評(píng)估社會(huì)各界意見(jiàn)，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，制定適度的監(jiān)管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

另外，須特別指出的是，相對(duì)于單位客戶，個(gè)人客戶對(duì)支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的理解程度較低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱，因此本條款著重于保障個(gè)人客戶的資金安全，并通過(guò)強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金支付安全驗(yàn)證等級(jí)與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不得為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶

問(wèn)：人民銀行對(duì)現(xiàn)在網(wǎng)購(gòu)普遍使用的“銀行卡快捷支付”類業(yè)務(wù)的管理要求有何考慮?

答：“銀行卡快捷支付”類業(yè)務(wù)涉及支付機(jī)構(gòu)、客戶及開(kāi)戶銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)其他支付方式較為復(fù)雜。為清晰界定銀行和支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，保障客戶交易和資金安全，維護(hù)客戶的合法權(quán)益，針對(duì)目前此類業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，《辦法》重申了發(fā)卡銀行應(yīng)始終切實(shí)履行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任，以及銀行在每筆支付交易中自主完成客戶身份識(shí)別和交易驗(yàn)證的支付結(jié)算基本規(guī)則。

問(wèn)：《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶有何考慮?

答：從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱。為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。同時(shí)該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。一是現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則。二是支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展，而且有利于保障客戶資金安全，也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求。

政策落地有難度，末位公司將淘汰

這次在總體頂層設(shè)計(jì)之上，重點(diǎn)針對(duì)隸屬央行監(jiān)管的第三方支付。在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此次征求意見(jiàn)稿的下發(fā)，一方面明確銀行、支付機(jī)構(gòu)以及銀聯(lián)三大機(jī)構(gòu)的各自分工，讓銀行回歸銀行，支付機(jī)構(gòu)回歸支付機(jī)構(gòu);另一方面，則是從作為金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的第三方支付入手，進(jìn)一步防范金融創(chuàng)新過(guò)程的金融風(fēng)險(xiǎn)。在肯定征求意見(jiàn)稿的同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也表示該征求意見(jiàn)稿在落地方面還存在一定難度，例如相關(guān)技術(shù)的投入力度、配套外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)范圍等。

“央行肯定了第三方支付在電子消費(fèi)領(lǐng)域以及支付通道方面帶來(lái)的貢獻(xiàn)。”一家第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說(shuō)，征求意見(jiàn)稿關(guān)于賬戶開(kāi)立的部分更多是讓第三方支付機(jī)構(gòu)回歸支付通道定位，央行從監(jiān)管角度對(duì)賬戶本身可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)做了規(guī)定。

對(duì)于未來(lái)支付行業(yè)的走向，部分業(yè)內(nèi)人士表示，在征求意見(jiàn)稿的“強(qiáng)監(jiān)管”之下，部分小的支付公司以及沒(méi)有認(rèn)真開(kāi)展業(yè)務(wù)的支付公司或許會(huì)就此消亡，從而未來(lái)行業(yè)兼并和行業(yè)并購(gòu)將會(huì)出現(xiàn)。但是，某第三方支付平臺(tái)高管表示，“市場(chǎng)末位”公司自然消亡或許會(huì)出現(xiàn)，但是兼并收購(gòu)潮以前沒(méi)有出現(xiàn)，未來(lái)也不會(huì)大規(guī)模出現(xiàn)。縱觀目前整個(gè)支付行業(yè)共有支付牌照不到300家，在他看來(lái)這并不是一個(gè)正常現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示，第三方支付行業(yè)位列前8名的機(jī)構(gòu)共占據(jù)了90% 的市場(chǎng)份額，因此正常的市場(chǎng)體量應(yīng)該是5～8家。

征求意見(jiàn)稿中明確將支付賬戶劃分為綜合賬戶、消費(fèi)賬戶兩種類型。綜合賬戶可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)賬戶僅可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。其中，其中，綜合賬戶需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份;消費(fèi)賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

一名支付平臺(tái)內(nèi)部人士表示，很多支付機(jī)構(gòu)在交叉驗(yàn)證方面，如何落地仍有待考證。他進(jìn)一步解釋稱，縱觀所有外部驗(yàn)證渠道，目前只有公安網(wǎng)擁有全部中國(guó)公民的個(gè)人身份信息，而人們能夠想象到的獲取數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，例如稅務(wù)、社保等所擁有的并非全數(shù)據(jù)，而是部分?jǐn)?shù)據(jù)，例如部分用戶并未繳納過(guò)社保，因此，社保數(shù)據(jù)空白。此外，對(duì)于三四線城市以及農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)的用戶數(shù)據(jù)并未被“數(shù)據(jù)擁有機(jī)構(gòu)”所采集，因此交叉驗(yàn)證無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

“互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新一部分是針對(duì)這樣并未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的群體所服務(wù)，但是目前來(lái)看可能將會(huì)面臨開(kāi)戶無(wú)法操作的現(xiàn)實(shí)境況。”在上述業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，未來(lái)如何拓展新增用戶將是擺在第三方支機(jī)構(gòu)面前的問(wèn)題。據(jù)新華社等