豁免險(xiǎn)可免交剩余保費(fèi)，合同繼續(xù)有效

隨著近年重大疾病的發(fā)生率不斷上升，家庭成員中一旦罹患重大疾病，不少家庭會(huì)面臨“因病致貧”的窘境 。尤其對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱成員而言，肩負(fù)著家庭生活和社會(huì)競爭的雙重壓力，一旦罹患重大疾病，往往意味著全家生活質(zhì)量的大幅下滑。針對(duì)此問題，一些險(xiǎn)企推出了豁免險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的重大疾病，可以免交保險(xiǎn)期間剩余的各期保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

豁免險(xiǎn)容易不被“待見”

豁免險(xiǎn)經(jīng)常被投保人忽略，而有了保險(xiǎn)豁免能夠省下一筆保險(xiǎn)費(fèi)用 ，而且能夠享受到原保險(xiǎn)的保障權(quán)利。某保險(xiǎn)公司就提供了一個(gè)保險(xiǎn)案例。王女士的丈夫付先生購買了一份保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是王女士，投保人則是付先生。投保時(shí)，付先生為保單附加了一份保費(fèi)豁免條款。在保險(xiǎn)期間，付先生不幸遭遇車禍，頭部嚴(yán)重受傷，從此完全喪失行為能力，日常生活無法自理。

由于付先生在投保后并未告知王女士保單附加有保費(fèi)豁免條款，因此，在他遭遇車禍后，王女士一直沒有聯(lián)系保險(xiǎn)公司，盡管家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難，但王女士仍然在此后持續(xù)繳納了兩年保費(fèi)。王女士偶然發(fā)現(xiàn)丈夫?yàn)樽约嘿徺I的保險(xiǎn)可以申請(qǐng)保費(fèi)豁免，這才恍然大悟。

記者了解到，目前市民選購保險(xiǎn)的時(shí)候基本以意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和理財(cái)類保險(xiǎn)為主，除了意外險(xiǎn)不具有附加險(xiǎn)豁免險(xiǎn)外，健康險(xiǎn)和理財(cái)類保險(xiǎn)都含有該險(xiǎn)種。但是卻很少有市民選購豁免險(xiǎn)，雖然該險(xiǎn)種保費(fèi)僅占保額的萬分之三，一般為幾十元，但是這個(gè)險(xiǎn)種卻往往被大家所忽略。

而健康險(xiǎn)及理財(cái)類保險(xiǎn)又大多屬于期繳型產(chǎn)品，一般繳費(fèi)期在五到十年，甚至還會(huì)有市民選擇二十年的繳費(fèi)期，一旦投保人在繳費(fèi)期間發(fā)生意外身故或殘疾喪失勞動(dòng)能力等無法正常繳納保費(fèi)時(shí)，如果沒有選購豁免險(xiǎn)，就只能選擇變更投保人，否則保單就會(huì)失效。

豁免險(xiǎn)是保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)

“豁免險(xiǎn)其實(shí)是保險(xiǎn)的一個(gè)附加功能，叫做保費(fèi)豁免功能，相當(dāng)于為保單再加了一份保險(xiǎn)，如果投保人完全喪失續(xù)保能力，投保人可以不用再繳納后續(xù)保費(fèi)，而保險(xiǎn)合同仍然有效。”某保險(xiǎn)公司青島分公司產(chǎn)品部陳經(jīng)理告訴記者 。

記者了解到，保費(fèi)豁免主要有三種：一是作為單獨(dú)的附加險(xiǎn)，豁免應(yīng)用面較寬，可附加在多種主險(xiǎn)之上;二是作為附加險(xiǎn)與特定主險(xiǎn)捆綁，其豁免利益有更明確的針對(duì)性;三是直接在保險(xiǎn)合同中以條款形式出現(xiàn)。購買豁免險(xiǎn)時(shí)，投保人應(yīng)咨詢代理人，根據(jù)現(xiàn)有保單和保障需求進(jìn)行合理規(guī)劃和選擇。

記者也查看了某豁免險(xiǎn)合同的條款。豁免險(xiǎn)合同往往分為投保人豁免及被保險(xiǎn)人豁免兩種，一種是豁免投保人，即在交費(fèi)期內(nèi)，當(dāng)投保人身故或是全殘時(shí)，可以免交余下的保費(fèi)，保單的所有保障利益不受影響;二是豁免被保險(xiǎn)人，即在交費(fèi)期內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人全殘或是患了重大疾病，可以免交余下的保費(fèi)。平常談及豁免險(xiǎn)時(shí)，所說的投保人均指主險(xiǎn)合同投保人。具體的豁免項(xiàng)目各家保險(xiǎn)公司的條款可能不完全一樣 ，但少兒險(xiǎn)中豁免多數(shù)是豁免投保人。

有些保險(xiǎn)中暗含豁免功能

“目前市場上多數(shù)保險(xiǎn)公司的大部分險(xiǎn)種都可以附加保費(fèi)豁免條款，甚至有的保險(xiǎn)本身就擁有保費(fèi)豁免功能，無須再單獨(dú)附加。但不同公司、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于保費(fèi)豁免條件的設(shè)定是存在一定區(qū)別的，而且，針對(duì)成人給兒童投保、成人間互相投保等不同情況，保費(fèi)豁免的限定條件也不盡相同。”陳經(jīng)理介紹。

在購買保險(xiǎn)時(shí)，了解所購買的保險(xiǎn)就很重要。“在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要了解保險(xiǎn)合同條款，看清是否具有保費(fèi)豁免功能，即一旦投保人遭遇不測無法正常繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳納的保費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然有效。保費(fèi)豁免相當(dāng)于將投保的保單多了一份保險(xiǎn)保障，投保人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外，保單可能因無法繳納保費(fèi)而失效，因此保費(fèi)豁免在保險(xiǎn)理賠中具有十分關(guān)鍵的作用。如果保險(xiǎn)合同本身沒有保費(fèi)豁免功能，建議投保人可以附加購買，確保自己及家人能夠持續(xù)獲得有效的保險(xiǎn)保障。”青島某人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)專家告訴記者。

同樣 ，對(duì)于豁免的范圍的了解也十分重要。“以少兒保險(xiǎn)為例，最好挑選有豁免條款的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)樯賰罕ｋU(xiǎn)中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。”保險(xiǎn)專家說。有的公司規(guī)定，投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或者全殘均可以豁免;有的公司則規(guī)定，只有投保人身故才能豁免;還有的公司規(guī)定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。因此投保少兒保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)問清楚豁免條款的豁免范圍。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 張俊達(dá)